Você sabe se a taxa de juros é abusiva?
Tantas ofertas e facilidades na hora de conseguir um empréstimo bancário que fica complicado descobrir se estou pagando taxas de juros abusivas, como saber?
Seja um financiamento em longo prazo como um imóvel ou um veículo, ou em linhas de crédito menos demoradas como cartão de crédito ou LIS, é importante saber a forma de cálculo de juros para não cair em armadilhas. Focaremos exatamente nisso, no entanto, como saber se a taxa de juros é abusiva se a Lei não discrimina um percentual máximo de juros?
Vamos explorar esse assunto e dar dicas para você não se perder na hora do empréstimo ou financiamento, e descobrir se o juros esta alto ou não.
Como saber se a taxa de juros é abusiva?
Como dito, a legislação brasileira não restringe às financeiras um percentual máximo de cobrança de juros. Dessa maneira, para saber se a taxa de juros é ou não é abusiva, o consumidor deve se basear na média praticada pelo mercado. Para isso, primeiramente verificar qual a taxa de juros e tarifas foram cobradas em sua dívida é o primeiro passo para identificar juros abusivos. De fato bancos e financeiras acumulam lucro excessivo batendo recordes ano após ano sobre o consumidor.
Entretanto no Brasil, o BACEN que é o órgão fiscalizador e regulador em assuntos bancários exibe a média de juros mensal praticada no país. Além disso, o consumidor pode contar com o Código de Defesa do Consumidor em casos de abusos em contratos e cobranças elevadas ou excessivas de juros.
Como descobrir a taxa de juros cobrada em minha dívida?
Como descobrir juros elevados
De maneira geral, a cobrança de juros no Brasil é feita através do método Price. Isso significa cobrança de juros sobre juros, ou como dito no mundo jurídico, o anatocismo. O cálculo por esse método leva em conta os juros compostos, o que significa que cobrança de juros sobre os juros calculados no mês anterior.
A título de exemplo vamos simular o empréstimo pessoal de R$ 1.000,00 parcelado em prestações fixas de R$ 600,00 em 2 vezes. Utilizando a Calculadora Cidadã do Bacen, encontramos a taxa de 13,06%. Ou seja, nesse exemplo o financiado irá devolver R$1.200,00 ao credor, sendo R$ 200,00 de juros. Aparentemente não parece muito vez que é justo ao credor obter uma vantagem pelo empréstimo através da cobrança de juros. Entretanto ao se comparar o valor dos juros cobrado (13,06%) com a média de mercado, podemos verificar um abuso. Após uma consulta no próprio site do Bacen, localizamos que a média de juros para empréstimo pessoal foi de 6,79% nos últimos meses.
Dessa forma, concluímos que a taxa de juros utilizada em nosso exemplo é equivalente ao dobro da média de mercado. Essa é a forma mais simples de descobrir excesso de cobrança de juros e taxas elevadas.
Existem cálculos mais elaborados feitos por especialistas que identificam de maneira precisa a cobrança de juros abusivos. Para isso basta preencher o Cálculo Revisional Gratuito, que será elaborado por um profissional gabaritado por quem mais entende de juros altos no Brasil, a SBRJ.
Como saber se a taxa de juros é abusiva em financiamento de veículo?
A princípio a maneira mais fácil de identificar indícios de cobrança abusiva de juros é consultando o Bacen.
Entretanto em contatos de financiamento de veículo, a abusividade pode ser ainda maior do que simplesmente taxas altas de juros. Isso porque comumente são embutidas taxas nesses contratos como seguros e serviços de terceiros.
Além disso ao somar a taxa de juros com os valores desembolsados como “entrada” , obtém-se cobranças desproporcionais no financiamento. Portanto antes de assinar um contrato de financiamento de veículos é crucial efetuar pesquisa de mercado e comparar os juros. Muitas vezes o comprador do carro não recebe uma via do próprio contrato de financiamento. Então como saber se a taxa de juros é abusiva se nem o contrato em mãos o consumidor possui?
Essa é outra prática comum e abusiva praticada no comércio de veículos, principalmente usados. Assim, acaso desconfie de alguma ilegalidade, o consumidor não deve fechar negócio. Caso já tenha assinado o contrato e desconfia de cobranças abusivas, uma Ação Revisional pode ser o melhor caminho.
Como saber se a taxa de juros é abusiva em empréstimo pessoal pessoa física?
Os abusos cometidos em empréstimo pessoal são mais comuns do que imaginamos.
Preocupar-se com a taxa de juros é essencial para economizar na hora de obter um empréstimo. Entretanto é comum bancos e financeiras vincularem o empréstimo, consignando o pagamento com desconto direto pelo salário. Ou ainda, ao invés de fornecer um carnê ou boleto de pagamento, vinculam o empréstimo com alguma conta corrente. Assim, a parcela é descontada mensalmente diretamente na conta do consumidor, o que a longo prazo pode trazer inúmeras dores de cabeça. Para saber mais sobre débito automático em conta, consulte o artigo “Empréstimo em Débito Automático” Como saber se a taxa de juros é abusiva no cartão de crédito?
As elevadas taxas de juros cobradas em faturas de cartão de crédito são um tormento para o consumidor. De fato que o cartão é uma excelente opção quando há aperto financeiro ou para organização dos pagamentos de maneira prática. Entretanto é fundamental efetuar o pagamento integral da fatura a fim de evitar a cobrança de juros abusivos.
No Brasil, os juros cobrados no cartão de crédito são considerados os mais altos do mundo. Principalmente quando o consumidor efetua o pagamento do valor mínimo da fatura, ocorrendo o chamado crédito rotativo. Dessa forma, todos os valores que não restantes da fatura sofrerão a incidência de juros abusivos. Para conhecer tudo sobre o crédito rotativo e também como saber se a taxa de juros e abusiva no cartão de crédito, acesse o artigo “Juros Cartão de Crédito”.
Como saber se a taxa de juros é abusiva no Cheque Especial?
Abusividade de juros no Cheque Especial
A exemplo dos juros cobrados no cartão de crédito, a cobrança de juros no cheque especial também é enorme. A saber, o Cheque Especial é aquele limite extra que é disponibilizado em sua conta corrente quando já não há mais saldo disponível para pagamentos ou saques. Comumente gerentes adicionam limites de LIS sem sequer avisar o dono da conta.
Assim, não é raro o fato de utilizarmos o limite disponibilizado no cheque especial sem saber. Entretanto existem algumas regras novas para o Cheque Especial que devem ser respeitadas. Assim, caso você desconfie de abusos como juros elevados no LIS, consulte um agente especializado.Dessa forma, é possível revisar seu financiamento, empréstimo, LIS ou cartão de crédito.
Caso desconfie de qualquer tipo de abuso, faça o Cálculo Revisional Gratuito e se surpreenda com os valores que você pode economizar em sua dívida.Para saber mais sobre como saber se a taxa de juros é abusiva no Cheque Especial, leia o artigo “Os pesados juros no cheque especial”
Além da taxa de juros, o contrato pode conter outras taxas abusivas?
Infelizmente sim. Comumente os credores costumam efetuar as mais diversas e criativas formas de cobrança abusiva além dos juros abusivos em contratos bancários. Entretanto o consumidor possui a seu favor o Código de Defesa do Consumidor, para fazer valer os seus direitos. Dessa maneira, elencamos abaixo as formas mais comuns de armadilhas cometidas em contratos bancários:
– Taxa Nominal ou CET (Custo Efetivo Total)
Em princípio os credores costumam apresentar ao consumidor a Taxa de Juros Nominal. Entretanto para saber o quanto de juros realmente estará sendo cobrado no contrato, a taxa a ser verificada é o CET (Custo Efetivo Total)
O CET fornece o valor de juros exatos que esta sendo cobrado na transação e muitas vezes pode enganar o consumidor. Analisar o CET é uma das formas mais assertivas sobre como saber se a taxa de juros é abusiva. Assim, antes de assinar um contrato, leve em consideração o CET.
– Tarifas embutidas no contrato
Por mais atenção que o consumidor depreenda na análise da taxa de juros, outras armadilhas são comuns em financiamentos. Desse modo, verificar se existem cobranças de tarifas embutidas no contrato é crucial para fazer um bom negócio. Inclusive calcular as tarifas influencia diretamente em como saber se a taxa de juros é abusiva.
Dentre as tarifas mais comuns em contratos bancários podemos citar:
– Tarifa de Cadastro;
– Seguros diversos;
-Serviços de terceiros;
– Registro do contrato;
Conclusão
Saber como identificar taxas de juros e cobranças abusivas em contratos é fundamental ao consumidor a fim de preservar sua saúde financeira. Desse modo, aprender como saber se a taxa de juros é abusiva é o início para fazer um bom negócio na hora de efetuar um empréstimo bancário ou contrair algum tipo de dívida.
Felizmente o consumidor possui ferramentas a seu favor como o Bacen e o Código de Defesa do Consumidor. Entretanto é bom salientar que nem sempre é possível identificar os abusos sem uma análise profissional. Nesse sentido a SBRJ é a consultoria mais indicada para efetuar o Cálculo Revisional.
Através de uma análise mais criteriosa, SBRJ identifica e combate a prática de juros abusivos. Dessa maneira, através da revisão contratual o consumidor poderá economizar até 90% de sua dívida. A SBRJ presta assistência a seus clientes do princípio ao fim da revisão.
